Açık finans yeni bir dönemi müjdeliyor

Kapsayıcı finansal hizmetler

Birçoğu için, kredi gibi finansal hizmetlere erişim, özerklik ve ekonomik özgürlük için çok önemlidir. Ancak, kredi sisteminin katı kategorileri ve kontrolleri bazı tüketicileri dışarıda bırakmaktadır. TransUnion 2022 küresel araştırmasına göre, ABD’de 8,1 milyon kişi (yetişkinlerin %3’ü) kredi kullanmıyor ve 37 milyon kişi de yetersiz kredi alıyor (yetişkinlerin %14’ü); Kanada’da, yetişkinlerin %30’undan fazlası olan 9,6 milyon kişi ya kredi alamıyor ya da yetersiz hizmet alıyor.

Tüketici verilerini değerlendiren sistemler önyargılarla dolu olabilir. Birleşik Krallık’ta Finansal Davranış Otoritesi (FCA), bireysel kredi bilgilerinin üç büyük kredi referans kuruluşunda (CRA) önemli ölçüde farklı olduğunu tespit etti. Tüketiciler arasında kredi konusunda nispeten düşük bir anlayış olduğunu bildiriyor ve kredi bilgilerine erişmenin veya anlaşmazlıkları artırmanın zor olduğunu tespit etti.

Benzer şekilde, 2015 yılında ABD Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) tarafından yapılan bir araştırma, ülke çapındaki üç kredi raporlama kuruluşu tarafından sağlanan verilere dayanarak krediler için onaylanma olasılığı daha düşük olan, hiç kredisi olmayan veya sınırlı bir kredi geçmişi olmayan bireyler olan “kredi görünmezlerine” baktı. (NCRA’lar). CFPB, bu önyargının Siyah ve Hispanik finansal tüketicileri orantısız bir şekilde etkilediği sonucuna varıyor.

Göçmenler, kredi puanı hesaplamalarında da önyargıyla karşılaşmaktadır. Finansal hizmetler şirketi Plaid’de evrensel erişim lideri Raja Chakravorti, Fair Isaac Corp-oration (FICO) puan hesaplamalarının verileri sürekli olarak sınırlar arasında düzgün bir şekilde çekmediğini ve açık finansın düzeltmeye yardımcı olabileceğini umduğunu söylüyor. “Açık bankacılığın veya açık finansın umut ve avantajlarından biri, bu olumlu yörüngeden daha fazlasını yaratmamız ve zamanla finansal hizmetlerin daha kapsayıcı hale gelmesidir” diyor.

Chakravorti, geleneksel kredi bürosu verilerinin, bir tüketicinin iyi bir finansal risk olup olmadığını öğrenmenin tek yolu olmadığını söylüyor. Yatırımlar, krediler, kamu hizmeti ödemeleri ve abonelik ödemeleri gibi alternatif verilerin bir kişinin finansal davranışını gösterebileceğini ve ayrıca finansal sağlığı da gösterebileceğini söylüyor. Bir tüketicinin, faturaları zamanında ve tutarlı bir şekilde ödemek gibi kişisel mali durumunu nasıl yönettiğinin, mali sorumluluklarını yerine getirme olasılıklarının ne kadar yüksek olduğunu gösterebileceğini söylüyor.

Raporun tamamını indirin.

Bu içerik, MIT Technology Review’in özel içerik kolu olan Insights tarafından üretilmiştir. MIT Technology Review’un editör kadrosu tarafından yazılmamıştır.